Система быстрых платежей (СБП) продолжает переосмысливать способы расчетов в России. Если в начале своего пути она была удобным способом перевода денег между физлицами, то в 2025 году она превращается в универсальный инструмент для бизнеса любого размера — от самозанятого фотографа до крупной онлайн-школы.
Биометрия и QR-коды: новая реальность СБП
С февраля 2025 года в СБП появилась возможность оплачивать товары и услуги с помощью биометрии. Это означает, что покупатель может расплатиться не только через QR-код или приложение банка, но и используя отпечаток пальца или распознавание лица. Такой шаг существенно упрощает процесс платежа и повышает его безопасность.
В 2024 году через СБП было проведено 13,4 млрд операций на общую сумму 69,5 трлн рублей. Эти показатели включают переводы между физлицами и розничную оплату товаров и услуг. К концу 2024 года около 2,2 млн торговых точек в России реализовали приём оплаты через СБП. Примечательно, что около 90% из них — это малый бизнес, который использует СБП прежде всего для экономии на эквайринге.
Эквайринг против СБП: экономика выбора
Традиционный эквайринг по карте обходится бизнесу в 1–4%. Комиссия в СБП составляет 0,7%. Это значительная разница, особенно для малого бизнеса, где каждый процент влияет на прибыльность.
На октябрь 2025 года актуальные тарифы по эквайрингу выглядят следующим образом:
- Сбербанк: 1,5–2,5% за карты, комиссия за СБП начинается от 0,7%
- Тинькофф: 1,2–2,3% за карты, имеет специальные предложения для интернет-эквайринга
- Альфа-Банк: 1,4–2,3% за карты с гибкой тарификацией
- Точка Банк: от 0,94–2,5% за карты, СБП от 0,4–0,7%, быстрое зачисление на следующий рабочий день
- ВТБ: 1,3–2,4% за карты
Однако стоит заметить: многие банки готовы предложить индивидуальные условия при обороте от 100–200 тысяч рублей в месяц. Переговоры с конкурентом часто приводят к снижению комиссии на 0,3–0,5%.
Изменения в 54-ФЗ: упрощение и обновления
С 1 марта 2025 года вступили в силу значительные изменения в Федеральном законе о применении контрольно-кассовой техники (54-ФЗ). Эти изменения коснулись как крупного ретейла, так и микробизнеса.
Главные нововведения:
1. СБП официально приравнена к безналичным расчетам. Это означает, что все платежи через СБП требуют формирования чека и его отправки покупателю.
2. Регистрация касс ускорилась. Время получения карточки регистрации ККТ сократилось с 10 дней до 5. Более того, процедуры можно подавать через Госуслуги или напрямую через функционал производителя кассы.
3. Замена фискального накопителя упростилась. Если условия применения кассы не меняются, предпринимателю больше не требуется подавать заявление в ФНС. Достаточно сформировать отчет на кассе, передать его через оператора фискальных данных (ОФД) и убедиться, что в ФНС появилась карточка регистрации.
4. Электронные чеки через «Мои чеки онлайн». С марта 2025 года выдача бумажного чека остается обязательной, однако при согласии покупателя получить электронный документ, бумажная форма не требуется. Эта возможность значительно снижает расходы на печать и доставку чеков.
5. Ресторанам и кафе — новый порядок выдачи чеков. Для заведений общепита уточнен момент формирования фискального документа: при обслуживании официантами или за прилавками чек необходимо формировать после запроса клиента, но до момента оплаты.
Для ИП на торговых рынках и ярмарках онлайн-касса теперь обязательна практически для всех, вне зависимости от способа оплаты. Исключения есть только для отдельных категорий на ЕСХН и патенте.
Как это влияет на самозанятых
Самозанятые в России могут принимать платежи несколькими способами:
- На карту — простой способ, но не совсем легален без кассы
- Через СБП — официально, быстро и с низкой комиссией
- Интернет-эквайринг — самый надежный способ для интернет-услуг
- Наличными — всегда актуально, но требует кассы при определенных объемах
Самозанятый платит налог 4% на доходы от физлиц и 6% от юридических лиц и ИП. При регистрации впервые действует бонус: 3% и 5% соответственно до исчерпания 10 000 рублей.
Годовой лимит дохода самозанятого — 2,4 миллиона рублей. После его превышения применять специальный налоговый режим для самозанятых нельзя, нужно переходить на УСН или другую систему.
Онлайн-школы и интернет-магазины: новый стандарт платежей
Для онлайн-школ и интернет-магазинов в 2025 году появились специализированные решения:
Интернет-эквайринг — основной инструмент. Он позволяет размещать на сайте кнопку оплаты или платежную ссылку, через которые ученики могут платить картами, через СБП, Apple Pay, Google Pay и другими способами. Деньги приходят на расчетный счет на следующий рабочий день.
Платежные агрегаторы типа Robokassa, Yandex Pay, Т-Pay предлагают комплексные решения с поддержкой всех популярных способов оплаты. Комиссия варьируется от 0,7% для СБП до 2,3–2,5% для карт.
Яндекс Пэй с 7 октября 2025 года запустил программу кредитования для малого и среднего бизнеса, включая онлайн-школы. Заявку можно подать онлайн, и решение будет принято в течение часа при сумме до 10 млн рублей.
Для онлайн-школ важно выбирать платежные системы, которые интегрируются с LMS (Learning Management Systems) — с Moodle, Teachable, Kajabi и прочими платформами обучения.
Open API: новые возможности интеграции
Банк России перенес обязательные сроки внедрения Open API позже 2026 года. Новые сроки будут определены после принятия соответствующего федерального закона.
Однако пилотные интеграции уже идут полным ходом:
- Сбер подключился к Т-Банку, Газпромбанку и Совкомбанку
- Т-Банк интегрировался с ВТБ, Альфа-Банком и Сбером
- ВТБ и Альфа-Банк проводят пилоты для корпоративных клиентов
- Альфа-Банк и ПСБ совместно тестируют интеграции
20 банков и компаний тестируют единые стандарты Open API на платформе Ассоциации ФинТех. По итогам пилотов Банк России отметил, что крупные банки наиболее готовы к внедрению этой технологии. В конце 2025 года регулятор планирует опубликовать проекты стандартов для информационного обмена.
Для малого бизнеса это означает: в ближайшие 1–2 года интеграция с банками станет еще более простой и прозрачной. Платежи будут обрабатываться быстрее, а комиссии могут снизиться из-за конкуренции.
Новая платежная система без карт
В октябре 2025 года стало известно, что крупнейшие российские банки (Сбербанк, Альфа-банк и Т-Банк) планируют создать вторую платежную систему, которая не будет ориентирована на карты. Вместо этого она будет сосредоточена на:
- QR-кодах — универсальный способ оплаты в интернете и офлайне
- Биометрии — распознавание лица или отпечатка пальца
- Bluetooth — бесконтактные платежи через носимые устройства
- Других технологиях, альтернативных картам
Инвестиции в проект составят около 10 миллиардов рублей. Главная цель — позволить банкам получать дополнительную прибыль и конкурировать с маркетплейсами, которые сейчас получают значительную часть комиссионных доходов.
Это означает, что в ближайшие 2–3 года платежная экосистема России еще больше трансформируется. Карты останутся, но перестанут быть доминирующим инструментом. На первый план выйдут альтернативные методы, которые уже частично внедрены через СБП.
Цифровые финансовые активы (ЦФА): новый инструмент
Рынок цифровых финансовых активов в России активно развивается. По прогнозам Минфина, к концу 2025 года объем рынка ЦФА превысит 1 триллион рублей. В первом квартале 2025 года рынок уже достиг 800 миллиардов рублей.
ЦФА выпускаются только через операторов, одобренных Банком России: Сбер, Альфа-банк, платформы Atomyze, Masterchain и другие. Это токенизированные версии реальных активов (денежные средства, права требования, драгоценные металлы), которые используют блокчейн-технологию.
Для малого бизнеса и самозанятых ЦФА пока не имеют прямого применения, но создают предпосылки для более гибких и прозрачных расчетов в будущем. Например, через несколько лет можно будет выплачивать зарплату сотрудникам в токенизированных активах или привлекать капитал через ЦФА вместо традиционных кредитов.
Практические рекомендации для вашего бизнеса
Для самозанятых:
- Выбирайте СБП как основной способ приема платежей — это быстро, дешево и официально.
- Установите облачную кассу (например, Atol, Orange Data, Kontur) — она будет автоматически формировать чеки и отправлять их в ФНС.
- При превышении лимита в 2,4 млн рублей планируйте переход на УСН — это позволит продолжать расти без налоговых штрафов.
Для малого бизнеса и ИП:
- Подключите интернет-эквайринг — это необходимо для юридического признания платежей.
- Сравните тарифы минимум у трёх банков — разница в комиссиях может быть значительной.
- Интегрируйте СБП вместе с карточным эквайрингом — это даст покупателям максимум удобства и вам — максимум преобразований.
- Используйте платежные агрегаторы для простоты — они избавят от необходимости подключаться к каждому банку отдельно.
Для онлайн-школ:
- Выбирайте платформу с встроенным эквайрингом (Teachable, Kajabi, Thinkific) или интегрируйте через API.
- Предложите несколько способов оплаты — карты, СБП, Яндекс Пэй, Apple Pay.
- Уточните возможность автоматического формирования счетов и чеков — это критично для соответствия 54-ФЗ.
Заключение
2025 год — это год трансформации платежной системы России. От простых переводов денег между физлицами к универсальным экосистемам, в которых могут комфортно работать все: от самозанятого фотографа до крупной корпорации.
СБП перестает быть нишевым инструментом и становится стандартом. Биометрические платежи, новая платежная система без карт и растущий рынок ЦФА — всё это указывает на то, что будущее платежей в России будет основано на удобстве, скорости и прозрачности, а не на картах и комиссиях прошлого.
Для вашего бизнеса это значит: не откладывайте внедрение современных платежных решений. Каждый месяц задержки — это упущенная возможность и потенциальные потери из-за высоких комиссий и неудобства для клиентов.