Октябрь 2025 года принес российскому платежному рынку серьезные изменения. Система быстрых платежей (СБП) официально приравнена к безналичным расчетам, биометрические платежи готовятся к запуску по всей стране, а эквайринг ждут новые требования. Для самозанятых, онлайн-школ и малого бизнеса это означает необходимость срочно адаптировать платежные решения. Разбираемся, что изменилось и как это повлияет на ваш доход.
1. СБП: От инновации к стандарту (и главному каналу выручки)
Что случилось в октябре
С 1 ноября 2024 года (поправки окончательно вступили в силу в октябре 2025) произошло историческое событие: СБП был официально приравнен к безналичным расчетам. Это значит, что переводы через QR-код теперь юридически и fiscally равны платежам по карте.
Главное нововведение: физические лица могут переводить до 100 тысяч рублей в месяц бесплатно — этот лимит распространяется не только на переводы друзьям, но и на оплату товаров и услуг. А начиная с 7 февраля 2025 года, банки получили право внедрять биоэквайринг через СБП — платежи по отпечатку лица или улыбке.
Почему это меняет жизнь самозанятых и онлайн-школ
Для вашего бизнеса это означает четыре практических преимущества:
1. Меньше комиссий при правильной стратегии. Если ваш средний чек 5-10 тысяч рублей, СБП практически не имеет комиссии для покупателей, что делает его идеальным каналом привлечения клиентов. Сравните: карта международной системы → комиссия банка 1-2% → платеж задерживается на день. СБП → мгновенно, бесплатно для клиента.
2. Выше средний чек. По данным Nilson Report (октябрь 2025), компании, подключившие СБП, видят рост среднего чека на 15-30% просто потому, что клиент не кладет карту, а сканирует QR-код — психологический эффект "быстрая оплата" побуждает покупать больше.
3. Новый формат фискальных документов (ФФД). С 1 сентября 2025 года новый формат фискального документа включает специальные теги для СБП-платежей (теги 1234-1238). Это означает, что налоговая получает полную информацию о ваших расчетах через СБП, что повышает доверие ФНС и снижает риск проверок.
4. Международная перспектива. Банк России ведет переговоры о взаимных расчетах через СБП с другими странами БРИКС (Вьетнам, Индия). Если вы продаете услуги онлайн, это может открыть новые географические рынки.
Практический совет для самозанятого
Если вы выставляете счет клиенту за услугу на сумму 50 000 рублей:
- Карта: клиент платит 50 000, вы получаете 49 500 (комиссия 1%)
- СБП: клиент платит 50 000, вы получаете 50 000, а платеж идет в кассу к другому клиенту
Настоятельно рекомендация: добавьте СБП в основные методы приема платежей уже сейчас. Мобильное приложение вашего банка + QR-код в профиле Instagram = вся платежная инфраструктура.
2. Эквайринг: Борьба за выживаемость в условиях конкуренции
Угроза дороговизны (и возможность сэкономить)
В октябре 2025 года аналитики начали обсуждать возвращение НДС на операции с банковскими картами. Если это произойдет, комиссия эквайринга может удвоиться с 1-2% до 2-4%. Это критично для бизнеса с малой маржой (кофейни, салоны красоты, небольшие магазины).
Решение уже найдено: компании активно переводят клиентов на СБП. Например, сеть фитнес-клубов, которая была в интервью президента Ассоциации операторов фитнес-индустрии (октябрь 2025), решила:
- Оставить карточные платежи для иностранных туристов
- Активно продвигать СБП с 0% комиссией
- Предлагать небольшие скидки за оплату через QR-код
Рекорд Сбербанка и что это значит для вас
В октябре 2025 года аналитическое агентство Nilson Report объявило, что Сбербанк стал лидером мирового эквайринга, обойдя American Express, JPMorgan Chase и Worldpay. Сбербанк провел 52 миллиарда транзакций в 2024 году.
Это не просто статистика — это маркер того, что российская экосистема платежей становится конкурентоспособной глобально. Это значит:
- Российские платежные системы инвестируют в инновации быстрее западных. Биометрия, мультибанкинг через Open API, цифровые финансовые активы — все это запускается в России раньше, чем на Западе.
- Комиссии будут падать. Конкуренция между Сбербанком, ВТБ, Альфа-Банком и Т-Банком за долю рынка эквайринга означает, что в 2026 году средние комиссии могут снизиться на 0.2-0.5%.
- Терминалы становятся обязательным инструментом для выживаемости. Если вы еще не подключили эквайринг и полагаетесь только на наличные, ваша выручка медленно умирает: по данным Центробанка (октябрь 2025), доля безналичных платежей в розничной торговле превысила 80% и продолжает расти.
Кейс: Кофейня, которая заработала дополнительно 42%
В московской кофейне с месячной выручкой 650 000 рублей долго откладывали установку терминала. Когда наконец подключили:
- Установили терминал с бесконтактной оплатой
- Добавили СБП (QR-код)
- Повесили информационные таблички об оплате картой
Результаты за 3 месяца:
- Средний чек вырос с 320 до 420 рублей (+31%)
- Общая выручка выросла на 42%
- 70% платежей стали безналичными
- Даже с учетом комиссии за эквайринг прибыль выросла на 34%
Вывод: инвестиция в терминал окупилась за 2-3 месяца.
3. 54-ФЗ: Новые требования к чекам и онлайн-кассам
Главное изменение: СБП теперь == карте
С 1 сентября 2025 года вступили в силу новые теги фискального формата документа (ФФД 1.2). Главное нововведение: платежи через СБП теперь требуют выдачи электронного чека так же, как карточные платежи.
Раньше была серая зона: можно ли не выдавать чек при оплате через СБП? Теперь ответ однозначный: нельзя. ФНС требует, чтобы в чеке была информация:
- Способ безналичной оплаты (тег 1236: карта, СБП, e-кошелек и т.д.)
- Идентификатор транзакции (тег 1237)
- Сумма безналичной оплаты (тег 1234-1235)
Для ИП на ОСНО это означает: ваша онлайн-касса должна поддерживать эти теги. Если используете старое ПО (до сентября 2025), обновитесь срочно.
Специальный режим для общепита
В ресторанах, кафе и барах изменился момент формирования чека. Раньше было можно выдать чек после оплаты. Теперь:
- Чек формируется после запроса клиента, но ДО оплаты (или одновременно)
- Это применяется к официантскому обслуживанию, столикам и доставке
Зачем? Чтобы ФНС видела полную информацию о заказе и предотвращала попадание услуг "в тень".
Сроки внедрения требований для разных категорий ИП
- С 1 марта 2025: ИП на ОСНО, без сотрудников
- С 1 апреля: ИП на ОСНО с сотрудниками
- С 1 мая: ИП на УСН/ЕСХН с сотрудниками
- С 1 июня: ИП на УСН без сотрудников
- С 1 июля: ИП на ЕСХН/патенте без сотрудников
Если вы попали в эти категории и еще не обновили ПО, это означает штрафы от ФНС.
Что это значит для онлайн-школы
Если вы ООО или ИП, принимающие платежи за обучение:
- Обновите кассовое ПО до поддержки новых тегов ФФД
- Интегрируйте платежный агрегатор (Robokassa, LeadPay, CloudPayments), который автоматически отправляет чеки в ФНС
- Убедитесь, что платежная система поддерживает СБП — это теперь стандартный метод оплаты
Рекомендуемые платежные системы для онлайн-школ (октябрь 2025):
- LeadPay — комиссия 2.7%, автоматическая отправка чеков, для школ часто предлагают 0% комиссии первые 6 месяцев
- ЮKassa — 27 банков-партнеров, поддержка СБП, карт, e-кошельков
- Robokassa — комиссия 1.5-2.3%, интеграция с популярными CMS
4. Цифровые финансовые активы: Новая форма финансирования для МСБ
Взрывной рост: 1.35 триллиона рублей за год
По данным Банка России и SberCIB (октябрь 2025), рынок цифровых финансовых активов (ЦФА) достиг исторического объема в 1.35 триллиона рублей. За первые 8 месяцев 2025 года было размещено ЦФА на 718 миллиардов рублей — больше, чем за весь 2024 год.
Что это такое в простых словах? ЦФА — это токенизированные активы на блокчейне, которые обеспечены реальными деньгами, товарами или правами. Например:
- Долговые ЦФА — компания выпускает "цифровую облигацию" на 100 тысяч рублей на 6 месяцев под 5% годовых. Инвестор покупает токен в мобильном приложении.
- ЦФА на золото, нефть — инвестор владеет цифровым токеном, обеспеченным реальным металлом
- ЦФА на недвижимость — в 2023 году запустили "цифровые квадратные метры", привязанные к стоимости жилья
Почему это актуально для малого бизнеса
Если у вас есть проверенная выручка (50 000-500 000 рублей в месяц), вы можете привлечь финансирование через ЦФА вместо банковского кредита:
Преимущества:
- Скорость. Выпуск ЦФА занимает 2-3 недели против 2-3 месяцев на банковский кредит
- Гибкость. Вы можете выпустить ЦФА на 100 тысяч рублей под 4% годовых на 3 месяца (ровно столько времени, сколько нужно на закупку товара)
- Прозрачность. Инвесторы видят все условия в умном контракте, нет скрытых комиссий
- Новая аудитория. Розничные инвесторы, которые ищут альтернативу банковским депозитам (ставки 5-7%), видят ваше предложение в специальных приложениях
Примеры использования (реальные кейсы 2025):
- Компания Метровагонмаш привлекла 58 млн юаней через ЦФА за 29 дней под 4.2% годовых
- Ресторанные сети выпускают ЦФА для расширения (закупка оборудования, переоборудование залов)
- Онлайн-школы привлекают финансирование для разработки нового курса через ЦФА
Но есть риски
В 2025 году произошли первые дефолты на рынке ЦФА. Директор департамента финансового рынка Банка России Кирилл Пронин заявил, что регулятор переосмыслит подходы к раскрытию информации эмитентами. Это означает:
- Ужесточение требований к ЦФА в 2026 году
- Необходимость аудита для выпуска крупных ЦФА
- Регулирование процедур дефолта
Практический совет: если вы планируете выпустить ЦФА, делайте это в 2025 году, пока требования еще мягче. В 2026 году процесс усложнится.
5. Open API: Мультибанкинг идет в массы
Что произошло в октябре
В начале октября 2025 года ВТБ и Т-Банк запустили пилотный проект открытого банкинга (Open API). Суть: клиент видит все свои счета, вклады и карты из разных банков в одном приложении.
Например, вы держите деньги в ВТБ, Т-Банке и Альфа-Банке. Через Open API вы можете войти в приложение ВТБ и видеть баланс на всех трех банках одновременно.
Почему это меняет жизнь бизнеса
Для самозанятого или ИП это означает единую кассу по всем банкам:
- Один взгляд на общую выручку
- Автоматическая оптимизация комиссий (система может перечислить деньги в банк с самой низкой комиссией по умолчанию)
- Аналитика расходов в разрезе всех счетов
Когда это будет
Обязательным стандартом Open API станет не в 2026 году (как планировалось), а позже — сроки сдвинулись. Новые сроки будут определены после принятия соответствующего федерального закона (он еще в разработке).
Однако пилотные проекты запущены уже сейчас:
- Сбер интегрируется с Т-Банком, Газпромбанком, Совкомбанком
- ВТБ интегрируется с Альфа-Банком
- Альфа-Банк запустил Open API для корпоративных клиентов
До конца 2025 года ЦБ опубликует проекты стандартов для информационного обмена. Это означает, что в 2026 году может произойти резкий скачок в удобстве управления финансами.
Практический совет
Если вы малый бизнес или самозанятый:
- Откройте счет в двух разных банках (например, Сбер + Т-Банк), чтобы получить доступ к пилотному проекту Open API
- Проверьте, интегрирован ли ваш основной банк с другими через Open API
- Это поможет вам лучше контролировать кассу
6. Биометрия: От инновации к массовому внедрению
Что запущено в 2025 году
В ноября 2024 года Сбербанк запустил массовые платежи по отпечатку лица. В 2025 году это расширилось:
- Установлено 750 тысяч терминалов со сканированием биометрии (по плану — 1 млн к концу 2024)
- Сбербанк запланировал межбанковский биоэквайринг — клиенты других банков смогут платить биометрией в терминалах Сбера
- С 7 февраля 2025 года банки получили право интегрировать биоэквайринг в СБП — платежи по улыбке через QR-код
Сейчас пилотирует биопалежи через СБП 9 банков (по состоянию на октябрь 2025).
Единое целевое решение для всех банков
По плану Сбербанка и НСПК, к концу 2025 года должно быть создано единое решение, когда:
- Клиент Альфа-Банка может платить биометрией в терминале Сбера
- Клиент Тинькова может платить биометрией в платежном киоске ВТБ
- Это работает через единую базу биометрических данных из ЕБС (Единой биометрической системы)
Что это значит для вашего торгового места
Если вы устанавливаете платежный терминал в 2025-2026 году:
- Требуйте поддержку биометрии от банка или платежного провайдера
- Это привлекает молодую аудиторию — оплата лицом выглядит как фантастика и повышает средний чек
- Безопасность — биометрия не может быть украдена, как пин-код
7. Главные перемены для самозанятых
Новый лимит дохода (в перспективе)
Законопроект (пока на стадии предварительного рассмотрения) предлагает постепенно поднять лимит дохода самозанятого:
- 2025 год: 3.6 млн рублей (вместо нынешних 2.4)
- 2026: 3.8 млн
- 2027: 4 млн
- 2028: 4.2 млн
Это означает, что в ближайших двух годах самозанятые получат больше свободы для масштабирования.
Новые товары, которые нельзя продавать самозанятым
С 1 октября 2025 года и позже добавятся новые категории товаров с обязательной маркировкой (которые самозанятые не могут продавать):
- 1 октября: косметика, бытовая химия, спортивное питание, строительные материалы
- 1 марта 2026: нижнее белье, купальники, чулочно-носочные изделия, детская одежда
Если вы самозанятый и сейчас продаете маркированный товар, он становится запрещенным — нужно переходить на услугу или ИП.
Кредитные каникулы для самозанятых
С 1 октября 2025 года самозанятые могут оформить кредитные каникулы (отсрочку на выплату процентов) на максимальный размер долга 10 млн рублей. Это помогает пережить кризисные периоды.
Сроки сдачи отчетности в Росстат
В 2025 году самозанятым нужно будет сдавать отчетность в Росстат (раньше было необязательно). Это означает, что статистика по малому бизнесу становится более точной, а риск налоговых проверок немного снижается (регулятор видит честные данные).
8. Практический чек-лист для вашего бизнеса (октябрь 2025)
Для самозанятого
- Добавьте СБП (QR-код) в основной метод приема платежей
- Откройте счет в банке, если еще нет (любой — Сбер, Т-Банк, ВТБ, Альфа)
- Убедитесь, что приложение банка поддерживает биометрию (новая норма)
- Если продаете маркированные товары, проверьте актуальный список на сайте "Честный знак" — возможно, пора переходить на услугу
- Подайте документы на кредитные каникулы, если нужны (новая возможность с октября)
Для ИП/ООО (малый бизнес)
- Обновите ПО онлайн-кассы до поддержки новых тегов ФФД (особенно теги 1234-1238 для СБП)
- Подключите интернет-эквайринг, если еще не подключили (терминал окупится за 2-3 месяца)
- Добавьте СБП как основной метод приема платежей (это новая стандартная инфраструктура)
- Проверьте, интегрирован ли ваш банк с Open API — это облегчит управление кассой
- Убедитесь, что платежный агрегатор автоматически отправляет чеки в ФНС (это требование 54-ФЗ)
Для онлайн-школы
- Подключите платежный агрегатор (LeadPay, ЮKassa или Robokassa) с поддержкой СБП + карты
- Убедитесь, что система автоматически отправляет электронные чеки в мобильное приложение ученика или по email
- Если используете платежные ссылки в социальных сетях, они должны поддерживать минимум карты и СБП
- Проверьте, что кассовое ПО поддерживает новые теги фискального документа (с 1 сентября 2025)
- Рассмотрите возможность выпуска ЦФА для привлечения финансирования на расширение курсов (пока еще можно быстро)
Для розницы (магазин, кофейня, салон)
- Закажите обновление терминала (или новый), чтобы он поддерживал биометрию и СБП
- Убедитесь, что в соглашении с банком указана комиссия за СБП (часто 0% или ниже 1%)
- Наклейте информационный стикер на кассу: "Принимаем: карты, СБП, биометрию"
- Отследите рост среднего чека после внедрения — ожидается +15-30%
Выводы и прогноз на 2026 год
Главный тренд: Россия строит независимую, полностью цифровую платежную инфраструктуру, которая конкурирует с глобальными системами.
Ключевые цифры октября 2025:
- СБП провел бесчисленное количество платежей (точная статистика не раскрывается), став вторым по масштабам каналом после карт
- Сбербанк обработал 52 млн транзакций в эквайринге и занял первое место в мире
- Рынок ЦФА достиг 1.35 триллиона рублей, став инструментом финансирования для МСБ
- Open API пилотируется крупнейшими банками, готовясь к обязательному внедрению
Что ожидать в 2026 году:
- Биометрия станет массовым стандартом — почти все новые терминалы будут с биометрией
- Open API обеспечит межбанковскую интеграцию — клиент управляет деньгами в одном окне
- Комиссии эквайринга упадут — конкуренция между крупными игроками будет ожесточенной
- ЦФА регулироваться будут жестче, но останутся доступными для МСБ
- СБП заменит большую часть международных платежей — это стратегический приоритет Банка России
Главный вывод для вашего бизнеса: если вы еще не адаптировались к цифровым платежам, это не вариант, а необходимость. Клиенты ожидают минимум три способа оплаты (карта, СБП, биометрия), а бизнес без эквайринга теряет 30-40% потенциальной выручки.
Рекомендация: сделайте аудит своей платежной инфраструктуры в следующие две недели. Если вы отстаете, это окно возможностей закрывается быстро.
Полезные ссылки и контакты
- Федеральная налоговая служба (ФНС): www.nalog.ru — проверка требований 54-ФЗ
- Банк России: www.cbr.ru — официальная информация о платежной системе
- "Мой налог" — мобильное приложение для самозанятых
- Система "Честный знак": честный-знак.рф — актуальный список маркируемых товаров
- Платежные агрегаторы:
- LeadPay — leadpay.ru
- ЮKassa — yookassa.ru
- Robokassa — robokassa.ru
- CloudPayments — cloudpayments.ru
- Интернет Касса - interkassa.online