СБП 2025: Вызовы валютного контроля и возможности для малого бизнеса
Почему банки срочно обратились к ЦБ: суть проблемы валютного контроля
27 октября 2025 года Ассоциация российских банков направила в Центральный банк письмо, которое может кардинально изменить экосистему быстрых платежей. Суть проблемы: банки физически не успевают выполнять требования валютного контроля при переводах через Систему быстрых платежей (СБП).
Система предусматривает исполнение операций в режиме реального времени за считанные секунды, а валютное законодательство требует запроса и проверки документов у клиента перед операцией. Это создало юридический парадокс, который особенно обострился после расширения географии сервиса.
Новая география СБП: девять стран требуют повышенного контроля
С января 2025 года СБП открыла трансграничные переводы в девять стран:
Абхазию
Армению
Беларусь
Казахстан
Кыргызстан
Лаос
Молдавию
Таджикистан
Узбекистан
Для каждого трансграничного платежа банк обязан убедиться, что операция соответствует валютному закону. При нарушениях установлены штрафы от 20% до 100% от суммы операции.
Реалии роста: СБП уже обработала 3 млрд операций
Масштабы работы СБП выросли экспоненциально. В третьем квартале 2025 года система обработала:
4,6 млрд операций на сумму 26,5 трлн рублей
64,5 млн операций в сутки (максимальный дневной объем)
1,4 млрд платежей за товары и услуги (рост в 1,4 раза год-к-году)
Из них 2,7 млн предприятий торговли и сервиса (ТСП) уже принимают оплату через СБП, при этом 80% этих торговцев — малые и средние предприятия. Это означает, что проблема валютного контроля напрямую влияет на деятельность микро- и малого бизнеса по всей стране.
Кто страдает больше всех: позиция маленьких банков
С трудностями сталкиваются прежде всего небольшие региональные банки, у которых:
Слабее автоматизация процессов валютного контроля
Недостаточно IT-ресурсов для мгновенной проверки
Нет опыта работы с трансграничными платежами в масштабах, которые дает СБП
Крупные банки (Сбер, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк) лучше подготовлены технологически, однако и они указывают на необходимость системных решений со стороны регулятора.
Практические рекомендации для бизнеса: как работать с СБП без рисков
Пока ЦБ и АРБ работают над нормативной базой, бизнесу следует придерживаться несколько правил при использовании СБП для трансграничных платежей.
1. Проверьте банк перед трансграничными платежами
Убедитесь, что ваш банк активно внедряет системы автоматического валютного контроля. Крупные банки, участвующие в пилотных проектах Open API, более готовы к таким нагрузкам.
2. Информируйте контрагентов об ограничениях
По рекомендации ЦБ, банки должны информировать клиентов об ограничениях при трансграничных операциях. Сделайте это заблаговременно, предупредив партнеров о возможных задержках.
3. Документируйте базис платежа
Хотя технически банк должен проводить платеж в реальном времени, подготовьте документы, подтверждающие легитимность операции: счета, контракты, акты выполнения работ. Это поможет при возможных проверках.
4. Рассмотрите альтернативные способы оплаты
Для зарубежных партнеров из стран СНГ и дальнего зарубежья рассмотрите:
Прямые банковские переводы через SWIFT (для дальнего зарубежья)
Платежи через системы мониторинга подозрительной активности
Отсроченные платежи с предварительным согласованием
Закон 54-ФЗ: сентябрьские изменения 2025 теперь в полной силе
Параллельно валютным вызовам, российское налоговое законодательство продолжает ужесточаться. К 1 сентября 2025 года вступили в полную силу все требования поправок от августа 2024 года.
Главное изменение: СБП и QR-коды требуют онлайн-кассы
С 1 марта 2025 года оплата через СБП, QR-коды и мобильные платежи официально приравнены к безналичным расчетам и требуют обязательного использования контрольно-кассовой техники (ККТ).
Это означает, что:
ИП и юридические лица, принимающие оплату через СБП, обязаны иметь зарегистрированную кассу
При отсутствии кассы штрафы для ИП: 25-50% от суммы платежей (минимум 10 000 рублей)
Штрафы для юридических лиц: 75-100% от суммы платежей (минимум 30 000 рублей)
Упрощение регистрации: новое окно возможностей
Хорошая новость: с марта 2025 года регистрация касс значительно упростилась:
Больше не требуется подача полного отчета о регистрации
Срок рассмотрения сократился до 5 рабочих дней
При замене фискального накопителя не нужно подавать заявление в ФНС — достаточно отправить отчет через оператора фискальных данных (ОФД)
Для замены ФН (фискального накопителя):
Сформируйте отчет на кассе
Передайте его через ОФД
Дождитесь появления обновленной карточки регистрации в ФНС
Процесс занимает 2-5 дней вместо прежних 30-45 дней.
Новое правило для сферы общепита
Рестораны, кафе, пиццерии и другие заведения теперь должны выдавать кассовый чек до приема оплаты, а не после. Это позволяет клиенту видеть сумму до фактического платежа.
С 1 марта 2025 года у бизнеса появилась возможность использовать сервис «Мои чеки онлайн» — государственную платформу для выдачи электронных чеков:
Бумажный чек остается обязательным
Но если клиент согласен на электронный, печатный не требуется
Чек отправляется по СМС или email
Рынки и ярмарки: СБП и ККТ теперь обязательны везде
С 1 марта 2025 года большинство продавцов на рынках, ярмарках и выставках обязаны использовать кассы, независимо от способа оплаты. Исключения распространяются только на:
ИП и юридические лица на ЕСХН (при определенных условиях)
ИП на патенте для отдельных видов деятельности на ярмарках выходного дня
Важно: администрации рынков обязаны ежемесячно проверять наличие зарегистрированных касс у всех арендаторов. Это означает, что контроль ужесточился и охватил территории, ранее считавшиеся менее урегулированными.
Усилены права ФНС
С марта 2025 года Федеральная налоговая служба получила новые полномочия:
Получать напрямую данные о безналичных расчетах через НСПК и СБП
Снимать кассу с учета, если она не предъявлена при проверке
Проводить контрольные закупки и аудиты
Проверять кассы на месте проведения бизнеса
Это означает, что уклонение от использования ККТ при принятии платежей через СБП будет выявлено максимально оперативно.
Эквайринг для самозанятых: комиссии и реальные условия в октябре 2025
Самозанятые, находящиеся в статусе плательщика налога на профессиональный доход (НПД), не могут использовать классический банковский эквайринг. Вместо этого они применяют специализированный интернет-эквайринг.
Актуальные тарифы на интернет-эквайринг 2025
Комиссии платежных систем для самозанятых варьируются в диапазоне 1,2% — 3,5% в зависимости от сервиса и объемов операций:
LeadPay:
Комиссия: 2,7% стандартно
Особенность: 0% комиссию на полгода для онлайн-школ и экспертов
Автоматическая отправка чеков и отчетности в ФНС
ЮKassa:
Поддерживает Mir Pay, Apple Pay, все основные методы
Комиссия: 2,2% — 2,5%
Интеграция с платежными ссылками
Robokassa:
Работает с расчетным счетом
Техподдержка круглосуточно
Комиссия от 1,5%
Важный лимит: годовой оборот самозанятого не должен превышать 2,4 млн рублей. При превышении статус автоматически аннулируется, и необходимо регистрироваться как ИП в течение 20 дней.
Платежные системы технически блокируют поступления сверх лимита. Например, Robokassa уведомляет пользователя при приближении к порогу.
Эквайринг для малого бизнеса и онлайн-школ: что изменилось
Для зарегистрированных ИП и юридических лиц банковский эквайринг остается основным инструментом. Однако в 2025 году произошли важные сдвиги.
Эквайринг через СБП: комиссия от 0,2%
Один из главных трендов — эквайринг на базе СБП с комиссией 0,2% — 0,7%, что значительно ниже классического эквайринга (2,5% — 3,5%).
Это создает парадокс: ИП и малые предприятия мотивированы переходить на СБП, но из-за валютных ограничений и административных требований (регистрация кассы, контроль ФНС) этот процесс замедляется.
Интеграция с «Долями» и рассрочкой
Т-Банк и другие финансовые институты активно предлагают:
Рассрочку без комиссии для покупателей
Встроенные решения для оплаты курсов частями
Мобильные решения без необходимости держать ККТ в точке продажи
Для онлайн-школ и тренеров это означает, что можно предлагать ученикам оплату в рассрочку прямо на странице оплаты.
Open API: инвестиции в будущее интеграций
19 октября 2025 года Центральный банк объявил, что сроки обязательного внедрения открытых API отложены на неопределенное время. Новые сроки будут определены после принятия соответствующего федерального закона.
Что изменится для бизнеса
Однако пилотные проекты уже запущены крупнейшими банками:
20 финтех-компаний и банков тестируют единые стандарты на платформе Ассоциации ФинТех
Когда Open API станет обязательным (ожидается после 2026 года), это позволит:
Создавать сервисы «одного окна» для управления счетами в разных банках
Автоматизировать валютный контроль и соответствие требованиям ФНС
Снизить операционные издержки для крупных компаний
Для малого бизнеса: основные преимущества проявятся позже, но уже сейчас стоит выбирать поставщиков платежных решений, которые готовятся к работе с Open API.
Цифровые финансовые активы: перспектива для 2026 года
Объем российского рынка ЦФА к концу первого квартала 2025 года составил 800 млрд рублей, а прогнозируется рост до 1 трлн рублей к концу года.
Главное для бизнеса: в ближайшее время ожидается законопроект об интероперабельности (совместимости) различных систем ЦФА, что позволит передавать цифровые активы между платформами.
Это может кардинально изменить ландшафт финансовых услуг для малого бизнеса, но пока основной фокус остается на традиционных платежных системах.
Практический чек-лист для бизнеса на октябрь-ноябрь 2025
Немедленно (до конца месяца):
Если используете СБП, убедитесь в наличии зарегистрированной ККТ
Проверьте, что ваш банк информирует вас об ограничениях при трансграничных платежах
Обновите договор с оператором фискальных данных (ОФД), если менялись условия работы
На этот квартал:
Рассмотрите переход на эквайринг через СБП для снижения комиссии
Для онлайн-школ: подключите рассрочку и микроплатежи через Т-Банк или другой агрегатор
Если вы на рынке/ярмарке: не откладывайте регистрацию кассы — администрация проверяет ежемесячно
На 2026 год:
Следите за развитием Open API — это изменит способы платежей
Подготавливайтесь к возможной обязательности ЦФА для крупных контрактов
Рассмотрите цифровой рубль как инструмент, когда он станет доступен розничным торговцам
Заключение: адаптация, а не паника
Октябрь 2025 года показал, что финансовая инфраструктура России находится в переходном периоде. Валютные вызовы при СБП свидетельствуют о росте масштабов системы, а не о ее проблемности. Упрощение регистрации касс и расширение электронных чеков демонстрируют курс на облегчение жизни бизнесу.
Для самозанятых, малого бизнеса и онлайн-школ главное — оставаться в правовом поле:
Используйте лицензированные платежные системы
Регистрируйте кассы вовремя
Следите за лимитами (2,4 млн для самозанятых, 3% комиссии — разумная точка для эквайринга)
Выбирайте партнеров, готовящихся к новым стандартам (Open API, ЦФА)
Правило простое: если ваша платежная система входит в топ-5 (Т-Банк, Сбер, ВТБ, Альфа-Банк, Яндекс-касса/ЮKassa), вы автоматически получаете все обновления и остаетесь защищены от нормативных сюрпризов.
Дата статьи: 28 октября 2025 г.
Актуально для: самозанятых, ИП, малых предприятий, онлайн-школ, тренеров и других представителей МСП
Следующее обновление: ожидаемо в ноябре при получении ответов ЦБ на запросы банков по валютному контролю